Protección de su negocio contra la próxima catástrofe global: interrupción contingente del negocio y seguro de la cadena de suministro

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Una reciente confluencia de eventos de la crisis del Canal de Suez, la pandemia de COVID-19 y los modelos logísticos emergentes justo a tiempo presentan desafíos comerciales globales en curso. En un mundo en el que no se trata de si ocurrirá la próxima crisis global, sino de cuándo, este artículo analizará el alcance de las coberturas de seguros comerciales actualmente en boga, incluida la cadena de suministro y la interrupción contingente de negocios, y ofrecerá protecciones comerciales proactivas contra estas situaciones. eventos inesperados.

 

Anatomía de una crisis global

 

En marzo de 2011, Japón fue devastado por el gran terremoto y tsunami de Tohoku, lo que provocó reveses en los mercados mundiales. Ese mismo año, Tailandia sufrió inundaciones desastrosas con un impacto similar en el comercio. En 2017, el agua subterránea invadió dos túneles ferroviarios de alta velocidad en Alemania. Esto provocó que la línea principal más transitada de Europa cerrara durante siete semanas, mientras que todas las rutas alternativas de Alemania a Suiza también se cerraron por trabajos de ingeniería y electrificación, lo que provocó el desvío de un tráfico diario significativo a Francia o a través de Austria.

 

Desde principios de 2020, la cadena de suministro extendida y las interrupciones en los viajes han tomado forma durante la pandemia de COVID-19, lo que ha provocado una escasez de fabricación mundial de máscaras, ventiladores y papel higiénico; cancelaciones de viajes, cuarentena de cruceros y puesta a tierra de aviones; así como el desempleo épico y los cierres de empresas y fronteras internacionales en una montaña rusa.

 

Más recientemente, en marzo de 2021, un carguero registrado en Taiwán, el Ever Given, propiedad de una empresa japonesa y que transportaba 18.300 contenedores de carga china con destino a Europa, se alojó en un estrecho tramo del Canal de Suez de Egipto, bloqueando todo el tráfico entre el Red El mar y el mar Mediterráneo durante seis días, e interrumpiendo un comercio diario estimado en $ 10 mil millones. En particular, el Canal de Suez fue bloqueado inadvertidamente tan recientemente como 2004, 2006, 2016 y 2017.

 

Es posible que estas interrupciones solo afecten directamente a algunos, pero todos sienten su impacto indirectamente. Y proteger a una empresa, grande o pequeña, de las consecuencias de una crisis global puede significar la diferencia entre mantener las puertas abiertas y cerrarlas para siempre.

 

Asegurando su próxima crisis global

 

Una protección para los riesgos asociados con una crisis global es la cobertura de interrupción contingente del negocio (CBI). Al depender de terceros para la fabricación, el suministro y el consumo, las entidades compran la cobertura de CBI para protegerse contra los riesgos de la propiedad fuera de su operación física o control del que depende su negocio. La cobertura CBI generalmente cubre pérdidas resultantes de daños físicos a la propiedad de aquellas entidades en las que confía un asegurado.

 

Cuando el seguro regular de interrupción del negocio reemplaza las ganancias perdidas por daños físicos a la propiedad del asegurado, la cobertura CBI protege al asegurado de daños a las propiedades de sus proveedores o clientes. La cobertura CBI proporciona una capa adicional de protección cuando el tipo de daño físico sufrido en una propiedad contingente designada coincide con los riesgos de pérdida cubiertos para la propiedad del asegurado. En caso de una pérdida cubierta, la cobertura CBI amplía la cobertura tradicional por interrupción del negocio durante un período de tiempo definido.

 

Por ejemplo, todo el estado de Texas experimentó un clima invernal sin precedentes a principios de este año, lo que provocó que las tuberías se congelaran y causara estragos en las comunidades que no estaban preparadas para las condiciones. Si el único proveedor de widgets de su empresa fuera un fabricante de Texas cuyas tuberías se congelaron y estallaron, es posible que usted mismo termine en el hielo si no puede encontrar una solución de fuente de widgets alternativa. Bajo la cobertura de CBI, si el proveedor fue designado como propiedad dependiente, a usted se le otorga cobertura por un período de tiempo definido por la pérdida de ingresos comerciales como resultado de la desgracia del proveedor. La cobertura CBI es esencial para las empresas que dependen en gran medida de una fuente de cualquier cosa; materiales, productos, compras u otros.

 

“La cobertura de CBI suena muy bien, pero mis clientes y proveedores están bien. Nuestras pérdidas se debieron a que un barco, uno grande, se quedó atascado en el Canal de Suez. ¿Ahora que?"

 

Sin daños físicos que interrumpan las operaciones en la propiedad de su proveedor o cliente, la cobertura CBI no es la solución. Pero hay esperanza. El seguro de la cadena de suministro está diseñado para cubrir las pérdidas sufridas debido a una interrupción en la propia cadena de suministro, sin requerir daños físicos a la propiedad. (IRMI, abril de 2019). Esta cobertura más integral proporciona una amplia aplicación a las interrupciones de la cadena de suministro por eventos como la pandemia COVID-19 y cierres de fronteras, quiebras, huelgas laborales, disturbios civiles, acciones militares u otros retrasos importantes en el cumplimiento de desastres naturales como un terremoto, una inundación, o erupción volcánica.

 

En un artículo de 2015, David Klein y Silvia Babikian de Herrington & Sutcliffe proporcionan un ejemplo de la amplitud relativa de la cobertura de la cadena de suministro. (10 No. 25 WJIBF 2). En 2014, un importante productor de mineral de hierro declaró fuerza mayor como resultado de una epidemia de ébola en Liberia que requirió la expulsión de sus trabajadores del país. Esos autores opinan que “[una] política de la cadena de suministro podría cubrir las pérdidas de este tipo de interrupción de la cadena de suministro, incluso sin daños a la propiedad [,] ... porque el productor ha interrumpido las operaciones debido al contagio en sí mismo o se ha vuelto incapaz de transportar el producto porque las compañías navieras han detenido sus operaciones en Liberia ”.

 

El ejemplo de Klein y Babikian adquirió un nuevo significado en 2020. A raíz de la pandemia global de COVID-19, los litigios han inundado los tribunales con respecto a las limitaciones de daños físicos asociados con el seguro de interrupción del negocio. Sin embargo, las empresas que compraron una cobertura de seguro de cadena de suministro más amplia probablemente vieron los reclamos manejados de manera muy diferente. Esas políticas sin una exclusión de virus probablemente resultaron en cualquier cantidad de interrupciones cubiertas de la cadena de suministro en todo el panorama económico como resultado de la pandemia de COVID-19.

 

Utilizando la reciente crisis del Canal de Suez como otro ejemplo, suponga que su empresa requiere el transporte de materias primas desde la India a varias instalaciones de producción en el Mar Mediterráneo. Usted confía en la capacidad de utilizar el Canal de Suez para ahorrar tiempo y dinero al evitar transportar estos materiales por tierra, a través de varias fronteras internacionales o alrededor del Cabo de Buena Esperanza de África por mar. Al comprender que sus costos de envío dependen en gran medida del Canal de Suez, compró un seguro de cadena de suministro que le brinda seguridad adicional. Si el Canal de Suez se cerrara debido a una interrupción civil o militar, un desastre natural o un bote extraviado, su empresa puede reclamar pérdidas de ingresos comerciales asociadas con el viaje de la carga por África.

 

La moraleja de la historia es que se debe tener mucho cuidado para identificar los riesgos y los puntos de estrangulamiento que enfrenta su cadena de suministro global y garantizar aquellas piezas que no puede permitirse perder.

 

Evaluar y abordar el riesgo de su cadena de suministro

 

Los administradores de riesgos de las empresas que dependen de una cadena de suministro global deben identificar y comprender las entidades en las que se confía de forma inherente, incluidos los riesgos y las limitaciones que enfrentan. Esto es especialmente cierto cuando su empresa depende de un proveedor o cliente clave.

 

La economía global y los modelos de entrega justo a tiempo conllevan riesgos y vulnerabilidades inherentes que requieren una evaluación de riesgos prudente y una mitigación de pérdidas proactiva. En términos generales, el proceso implica cuatro pasos estratégicos: identificación de riesgos, revisión de las protecciones existentes, cálculo de cifras y desarrollo de una estrategia de prevención de pérdidas.

 

Primero, debe evaluar e identificar cuidadosamente sus entidades dependientes de arriba hacia abajo y de adelante hacia atrás. Pregúntese lo siguiente:

  • ¿Qué me costaría hoy si mi cliente clave se quemara mañana y cómo podría reemplazar esa fuente de ingresos a corto y largo plazo?

  • ¿Qué pasa si mi único proveedor de materias primas fuera incautado por un gobierno extranjero para su producción en tiempos de guerra? ¿Cómo puedo reemplazar esos materiales y a qué costo?

  • ¿Qué suministros e inventarios alternativos existen y cuánto tiempo puede tardar en implementarse o durar el recurso a esas alternativas?

  • ¿Cómo puedo mitigar estos riesgos?

  •  

Su próxima tarea es revisar sus protecciones existentes, incluidas las pólizas de seguro y los contratos. ¿Le proporcionarán alguna protección o compensación en caso de retrasos, interrupciones o pérdidas debido a un evento mundial o nacional?

 

Posteriormente, debe examinar los costos potenciales de CBI, la cadena de suministro y otras opciones de cobertura y compararlos con los daños potenciales que podría sufrir su empresa en caso de una pérdida. Una solicitud de cobertura por interrupción del negocio generalmente requiere una contabilidad de la escala y el alcance del negocio del asegurado. El proceso es exponencialmente más difícil cuando se intenta adquirir CBI o cobertura de la cadena de suministro, ya que una aseguradora deberá explorar el alcance de las operaciones asociadas con una entidad externa y cómo sus riesgos podrían afectar el negocio del asegurado. Tener una comprensión y una contabilidad exhaustivas de esos riesgos antes de adquirir un seguro ayudará a la compañía de seguros a comprender la cobertura que está buscando, al tiempo que le permitirá asegurarse de que el alcance y la escala de los riesgos que enfrenta durante una crisis global estén cubiertos. Como advertencia, no olvide revisar el lenguaje de la póliza con su profesional de seguros a la luz de su comprensión del riesgo involucrado. Cortar esquinas en este paso puede significar la diferencia entre un reclamo cubierto y no cubierto.

 

Finalmente, debe implementar su plan. Su plan incluye no solo la aplicación estratégica de los pasos descritos anteriormente, sino también una revisión y reevaluación periódicas de los riesgos globales en evolución.

 

Andrea Schillaci es accionista de Hurwitz & Fine, PC, un bufete de abogados con sede en Buffalo, y miembro de la Asociación Internacional de Abogados Defensores. Ryan P. Maxwell es asociado de la firma.

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