COVID-19: ESTÁ CUBIERTO MI NEGOCIO?

La interrupción de los negocios y la vida cotidiana causada por la pandemia de coronavirus (COVID-19) está resultando en un impacto económico para nuestros clientes. Con anuncios por hora de agencias de salud que piden distanciamiento social, cierre de escuelas, restricciones comerciales y cancelaciones de eventos, los informes de noticias actuales indican que la crisis puede empeorar antes de mejorar. Es probable que gran parte de esta interrupción no esté cubierta por el seguro.

Las dos preguntas más frecuentes que hemos recibido durante la semana pasada han sido:

 

  • ¿Dónde puedo comprar cobertura para la pandemia viral COVID-19?

  • ¿Tengo cobertura bajo mi póliza actual?

 

Hemos consultado con varios especialistas en los sectores de Propiedad, Accidentes y Líneas Profesionales y ofrecemos la siguiente actualización de COVID-19.

 

Tenga en cuenta que esto no es una interpretación de ningún lenguaje de políticas y Lambent Risk Management recomienda que consulte con un abogado para obtener una interpretación específica y asesoramiento sobre su política.

 

PROPIEDAD

Actualmente, no hay mercados que brinden una nueva cobertura para las pérdidas resultantes de la pandemia de COVID-19, incluidos todos los Seguros comerciales de daños no físicos o productos paramétricos.

 

¿Tengo cobertura bajo mi política de propiedad actual? La respuesta corta es no; las políticas actuales probablemente no proporcionarán cobertura. Las políticas de propiedad se desencadenan por pérdida física y / o daño a la propiedad de uno. Dado que el virus no es un peligro cubierto ni causa pérdida física directa o daño a la propiedad cubierta, es probable que los transportistas digan que no hay cobertura. Las políticas de propiedad pueden cubrir eventos fortuitos, pero este evento generalmente se excluye bajo las exclusiones de política estándar (retraso del mercado, pérdida de uso o pérdida o daño indirecto / remoto). La mayoría de las políticas contienen una exclusión de contaminación que incluye virus, enfermedades o agentes causantes de enfermedades dentro de la definición de contaminante. Las políticas ISO, los formularios de portadores específicos y la mayoría de los manuscritos no cubren las pérdidas resultantes del virus.

 

Esto también es relevante para la cobertura del elemento de tiempo. Sin embargo, si hay cobertura, lo más probable es que se trate de una política de hospitalidad o comercio minorista en “Pérdida de atracción”, “Enfermedades transmisibles” o “Interrupción comercial de riesgos especiales”. Estas extensiones generalmente se aplican a gastos adicionales, son sublimitadas y generalmente no se extienden a la pérdida de ingresos. La cobertura se limita además al período de tiempo para reparar o reemplazar, así como a cualquier período extendido de indemnización. Otro lugar donde puede encontrar cobertura es en formularios de manuscritos antiguos para asegurados grandes (un formulario que no ha cambiado en los últimos 10 años o más).

Si bien el mercado inmobiliario está cerrado a la cobertura de COVID-19, los socios de los operadores están trabajando para desarrollar un producto paramétrico para futuras epidemias. Compartiremos información sobre futuros desarrollos de productos a medida que estén disponibles.

 

VÍCTIMA

Por definición, la Política de responsabilidad general comercial (CGL) "proporciona cobertura a una empresa por lesiones corporales, lesiones personales y daños a la propiedad causados ​​por las operaciones, productos o lesiones de la empresa que se producen en las instalaciones de la empresa" para la cual uno es legalmente responsable La responsabilidad por COVID-19 o cualquier brote similar podría surgir de la incapacidad de proteger a las personas y / o sus propiedades contra la infección de dichos virus. Por ejemplo, si un lugar de hospitalidad, como una sala de conciertos, un restaurante o un hotel, tenía conocimiento de la contaminación y no tomó las precauciones adecuadas para detener la propagación en su ubicación. En general, el formulario estándar de CGL no excluye la cobertura para tales enfermedades, pero tenga cuidado ya que la exclusión de cobertura podría agregarse mediante el endoso en forma de enfermedades transmisibles o dentro de la exclusión de CGL de responsabilidad por contaminación, dependiendo de las políticas definición de "contaminante".

 

Los formularios de Responsabilidad por deterioro ambiental están diseñados para proporcionar cobertura a alguien que está legalmente obligado como resultado de lesiones corporales, daños a la propiedad y costos de limpieza de primera parte como resultado de una condición de contaminación en una ubicación programada o que surja de ella. Además, algunas políticas de contaminación se amplían mediante un endoso para incluir ingresos comerciales y gastos adicionales derivados de una condición de contaminación. En general, Condición de contaminación significa la descarga, dispersión, liberación, filtración o escape de contaminantes dentro o sobre la tierra, la superficie, el agua, el agua subterránea, incluida la atmósfera, los edificios y las estructuras. Si bien la definición de contaminante varía ligeramente según el portador, hay varios portadores que han mejorado definitivamente la definición e incluyen el virus como un contaminante definido. Uno de estos portadores incluye lo siguiente: "El contaminante incluye virus y bacterias, incluida la neumonía por Legionella". Esta es un área clave para revisar dentro de una política de contaminación, ya que podría permitir la cobertura de COVID-19.

 

En este momento, los transportistas de Compensación de Trabajadores manejan reclamos de coronavirus de la misma manera que la gripe estándar. Según los estatutos de Compensación de Trabajadores de la mayoría de los estados, los empleados tienen derecho a beneficios por “enfermedades ocupacionales”, mientras que las “enfermedades de la vida ordinarias” a las que el público en general está igualmente expuesto están generalmente excluidas. Esto significa que las reclamaciones de Compensación de Trabajadores de COVID-19 probablemente no sean indemnizables. Sin embargo, si un reclamante trabaja en un campo vulnerable como el cuidado de la salud y puede probar que la enfermedad se contrajo en el trabajo o mientras viajaba por el trabajo, se podría brindar cobertura. A medida que COVID-19 se generalice, esta carga de la prueba será cada vez más difícil.

 

LÍNEAS PROFESIONALES

Se podrían ver pérdidas de COVID-19 en muchas áreas profesionales. Los profesionales médicos, tanto en hospitales como en centros de atención para personas mayores, están en la primera línea de tratamiento de pacientes infectados con COVID-19, lo que los hace vulnerables a la falta de protección de los pacientes, diagnósticos erróneos, cuarentenas de prácticas de salud, cesación de operaciones debido a un brote en las instalaciones, etc. Hackers están aprovechando el temor público mediante el uso de correos electrónicos para engañar a las personas para que hagan clic en los enlaces de noticias que conducen a descargas de malware, así como para intentar violar las redes y bases de datos de las agencias de atención médica. Además, la forma en que las empresas responden durante esta crisis podría conducir a reclamos de Responsabilidad de Prácticas de Empleo (EPL), Directores y Oficiales (D&O) y Errores y Omisiones (E&O). Como resultado, ya se presentaron reclamos de D&O contra una línea de cruceros y una compañía farmacéutica. Hemos comenzado a ver algunos proveedores que agregan exclusiones para COVID-19 en sus términos y endosos y anticipamos un gran cambio en las próximas semanas.

 

Qué está haciendo Lambent Risk Management?

Durante esta pandemia, Lambent está trabajando en estrecha colaboración con nuestros socios operadores para comprender sus cambios en las operaciones y protocolos, abogar por términos de pago flexibles, alivio de la base de exposición y extensiones de políticas cuando sea posible, y garantizar la menor interrupción posible con respecto al servicio, reclamos, aglutinantes, avales y 4/1 renovaciones.

Le mantendremos a usted, nuestro cliente, informado de cualquier nuevo cambio en el mercado, desafíos de renovación y propuestas regulatorias que puedan afectar nuestro negocio. Si tiene alguna pregunta específica, contáctenos para recibir ayuda.

Para ayudar a proteger a nuestros empleados y apoyar los esfuerzos de distanciamiento social que recomiendan las agencias gubernamentales locales y nacionales, hemos pedido a los empleados de Lambent que eliminen los viajes, cesen las reuniones internas y externas y trabajen desde casa. Confiamos en que estamos preparados para que los empleados trabajen de forma remota con la capacidad de acceder de forma segura a nuestros sistemas y mantener el mismo nivel de servicio que tendrían desde la oficina. Seguimos comprometidos a proporcionar a nuestros clientes un servicio personal y una estrategia de clase mundial.

  • Instagram
  • Facebook - Black Circle
  • Twitter - Black Circle
  • LinkedIn - Black Circle