Seguro de interrupción del negocio (BI) y COVID-19: lo que necesita saber

A medida que las empresas en los EE. UU. Comienzan a evaluar sus pérdidas actuales y futuras sufridas debido a COVID-19, muchas están planteando preguntas sobre si sus pólizas de seguro de interrupción del negocio (BI) y otras cubrirán cualquier pérdida potencial.

La definición de "daños" - Esto es lo que se conoce:

 

  • Seguro de interrupción de la actividad comercial: el seguro              (BI) está destinado a compensar la pérdida de ingresos durante el tiempo necesario para reparar el daño físico a la propiedad             cubierta y puede dar derecho al asegurado a recuperar gastos adicionales en los que no habría incurrido durante el curso            normal del negocio. Esto significa que la cobertura solo se activa, en la mayoría de las pólizas, por daños físicos a la propiedad asegurada.

 

  • Cláusula de cobertura de la autoridad civil: dado que el gobierno ha emitido restricciones sobre varios tipos de negocios, puede haber una vía para recuperar pérdidas bajo la cláusula de cobertura de la autoridad civil dentro de la cobertura de ingresos comerciales típica o la póliza de propietarios de negocios. Sin embargo, la cobertura de la Autoridad Civil también contiene un requisito de daños a la propiedad perteneciente a la propiedad cercana o adyacente.

 

  • Seguro de propiedad contingente o seguro de propiedad dependiente: (a / k / a cobertura de cadena de suministro) también podría estar en juego. Esto dependerá de si la presencia de COVID-19 o la amenaza del mismo se considerará daño a la propiedad porque todas estas coberturas generalmente se activan por el requisito de daño físico a la propiedad (en algún lugar, como es el caso de las pérdidas de la cadena de suministro).

 

Cobertura de enfermedades infecciosas

 

Actualmente, una de las únicas formas en que una empresa puede recuperar sus pérdidas debido al impacto de COVID-19 puede ser bajo la cobertura de enfermedades infecciosas. Actualmente nos encontramos en una situación sin precedentes con COVID-19 y es difícil predecir si la presencia del virus o la amenaza de contaminación será suficiente para activar la cobertura de ingresos comerciales. Sin    embargo, esperamos que muchos proveedores de seguros se opongan inicialmente a la cobertura de reclamaciones de BI, Autoridad Civil, Propiedad Contingente o Propiedad Dependiente relacionadas con el Coronavirus.

 

Sin embargo, es posible que esta brecha en la cobertura y la pérdida económica pronto se aborden a nivel estatal. La Legislatura del Estado de Nueva Jersey, por ejemplo, está considerando actualmente el Proyecto de Ley A-3844 de Nueva Jersey, que obligaría a las compañías de seguros a pagar las reclamaciones de BI relacionadas con COVID-19, incluso cuando los “virus” estén específicamente excluidos de las pólizas de BI. Si es aprobada por Nueva Jersey u otros estados, las aseguradoras pueden impugnar su legalidad en los tribunales debido al riesgo sin precedentes y la exposición que las compañías de seguros podrían enfrentar debido a un volumen significativo de reclamos de BI.

 

Nunca fallar, los abogados están considerando argumentos creativos con respecto a si la presencia o la amenaza de contaminación podría constituir alguna naturaleza de daño a la propiedad que podría desencadenar la cobertura de la autoridad civil. La primera demanda sobre esta cuestión acaba de presentarse en Nueva Orleans.

 

Qué puedes hacer ahora:

 

  • Tome medidas para mitigar las pérdidas:
    Por ejemplo, los restaurantes que se centran únicamente en la comida para llevar y la entrega a domicilio deben desarrollar        un plan "visible" para tranquilizar a los clientes sobre su seguridad en sus instalaciones. Si su negocio depende de los                            productos de otra persona, busque proveedores alternativos.

 

  • Mantente informado:
    Manténgase al día con las últimas regulaciones y restricciones provenientes de los gobiernos estatales y federales para que pueda estar seguro de que las cumple.

 

  • Considere las reclamaciones por desempleo:
    Considere si se deben presentar reclamaciones parciales de desempleo para sus empleados cuyas horas se han reducido. Debe consultar con su estado individual sobre esto.

 

  • Revise todas sus políticas:
    Asegúrese de tener copias completas de todas sus pólizas de seguro y revíselas no solo para familiarizarse con la cobertura que tiene, sino también para asegurarse de que las pólizas sean correctas.

  • Documente sus pérdidas
    Documente lo que cree que sus pérdidas son específicas del COVID-19, y no cualquier otra causa de acción, de modo que si puede presentar un reclamo de seguro, esté listo con el respaldo.

 

  • Reúna sus documentos para ayudarlo a calcular:
    Sea proactivo en la recopilación de la documentación financiera relevante necesaria para calcular los ingresos perdidos y los gastos adicionales para respaldar un reclamo. Esta informacion incluye:

    • Estados financieros anuales históricos y actuales

    • Declaraciones de impuestos anuales federales y estatales

    • Estados de ganancias y pérdidas mensuales

    • Presupuestos, previsiones o proyecciones realizadas antes y después del evento

    • Extractos bancarios mensuales

    • Informes de inventario

    • Registros de nómina

    • Facturas y órdenes de compra

    • Cuentas del libro mayor establecidas para contabilizar cualquier gasto relacionado con la pérdida, como nómina adicional, envío, instalaciones temporales, etc.

    • Documentación para respaldar gastos adicionales, incluidos recibos, facturas, hojas de asistencia, costos de publicidad, etc.

 

La línea de fondo

 

Seguir estos pasos ayudará al asegurado a obtener la cobertura adecuada durante el proceso de reclamación del seguro de BI.

Estamos viviendo tiempos complejos y esperamos más claridad al respecto en las próximas semanas y meses. Por ahora, manténgase sano y salvo.

 

 

* Tenga en cuenta que lo siguiente proporciona solo una breve descripción general de la cobertura de ingresos comerciales. Esta información no está destinada a abordar su póliza de seguro específica. Tanto el abogado como su asesor de CPA pueden justificar una revisión de la cobertura que tiene si cree que ha sufrido una pérdida.

 

Cualquier consejo fiscal contenido en esta comunicación (incluidos los anexos) no está destinado ni escrito para ser utilizado, y no se puede utilizar, con el propósito de (i) evitar sanciones según el Código de Rentas Internas o según cualquier ley fiscal estatal o local o ( ii) promover, comercializar o recomendar a terceros cualquier transacción o asunto que se aborde en este documento. No dude en ponerse en contacto con nosotros si tiene alguna pregunta sobre este asunto.

 

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